央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。

　　杭州某國有銀行理財經理說，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉變，一是觀念轉變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風險意識，把銀行當作一般企業(yè)來看待，經營得不好，一樣會關門。

　　二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發(fā)生風險，也不至于損失過大。

　　利率浮動空間可能更大

　　從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。

　　中國央行去年6月開始打開存款浮動區(qū)間，開閘利率市場化，當然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。

　　今年以來，隨著流動性收緊，利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務。激烈的市場競爭下，國內商業(yè)銀行經營風險顯著上升，破產倒閉再也不是“不可能的任務”。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，在銀行利率市場化進程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去;就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機，造成商業(yè)銀行風險約束機制弱化，弱化了市場約束。

　　近日，國務院相關金融工作會議上還提出，要讓更多的民間資本和民營金融機構進入銀行業(yè)，如果沒有存款保險制度，民間資本和民營金融進入銀行業(yè)可能存在較大的后顧之憂，儲戶也未必放心在這些銀行存款。

　　可以預見的是，建立存款保險制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠遠大于目前。

　　不過，也有專家擔憂，如果只是負責為商業(yè)銀行的風險埋單，存款保險制度會助長后者的道德風險。

　　復旦大學金融研究中心主任孫立堅表示，大多數(shù)國家和地區(qū)的存款保險機構都有風險管控職能，比如在美國和中國臺灣，存款保險機構除負責賠付外，還具備對銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點，存款保險機構一清二楚，同時保費也區(qū)別對待，商業(yè)銀行要為違反道德運作增加更多的成本。他認為，如果存款保險機構真的是在一個信息透明的情況下，信用都建立在銀行的行為、大家都能聯(lián)網，道德風險是不可能的。

　　保障存款人權益

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